什么是投连险?投连险的好处

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什么是投连险

所谓投资连结保险,其正式名字是“变额寿险”。顾名思义,投连险最大的特点就是身故保险金和现金价值是可变的。投连险是一种新形式的终身寿险产品,它集保障和投资于一体。保障主要体现在被保险人保险期间意外身故,会获取保险公司支付的身故保障金,同时通过投连附加险的形式也可以使用户获得重大疾病等其他方面的保障。投资方面是指保险公司使用投保人支付的保费进行投资,获得收益。

投连险的好处

投资连结保险是一种投资型的保险险种,相对于传统寿险产品而言,除了给予生命保障外,还具有较强的投资功能。其主要特点是:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资连结保险一般会把投保人所缴付的保费按照不同的比例分为两个账户:一般是较少部分保费进入保障账户,用于体现产品的保障功能;其余较多的部分进入投资账户。

投资账户中的资金将由保险公司的投资专家进行投资操作。目前保险资金被允许在银行存款、国债、一定比例的企业债券和基金等渠道进行投资运用。投资连结保险的投资收益扣除管理费用后,基本上全部分摊到投资账户内,归客户所有。但同时,出现亏损等投资风险也要由客户进行承担。投资连结保险的主要特点可以总结为:保费分成投资和保障两部分,受益主要来源于投资账户的收益,风险由客户自己承担。投资者必须明白投资连结保险同其他投资产品一样,不保证最低收益率,可能有较好的回报,也可能出现亏本的情况。

此外,保险专家特别强调,消费者选择投连险一定要满足一些特定的条件,如一定要在基本的生活保障问题解决之后才可以考虑投连险;一定要在经济收入达到一定阶段后,才可以适当拿出部分资金而绝不能是全部资金来购买投连险;同时,选择投连险必须要对资本市场的风险有足够的心理和经济承受能力。分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余,按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险产品。

综上所述,按照中国的具体国情,分红险比较适合普通大众,而投连险比较适合中产阶级以上而且具有较强风险承受能力的人群。理由如下:

1、虽然分红险的假设利率一般比投连险稍低,但实际运营当中两者相差不大,因为两者都是把一部分保费拿去了投资增值,区别其差别的只能是不同保险公司的不同的投资获利能力。

2、分红险投资理念比较稳健,投连险比较积极主动,因此投连险的收益风险一般比分红险大得多,甚至达到几倍、几十倍的差距。

3、分红险分享的是公司与该类产品的成长收益,投连险分享的是该产品总资金的投资收益,两者的收益对象不一样。

再说2008年以来,尽管中国经济长期仍然向好,但短期投资风险急剧增大,投连险的投资收益很难被看好。但中国的保险市场正进入“黄金十年”,各保险公司发展良好,分红险的收益将非常可观。所以就单单讨论2008年,分红险的投资价值绝对比投连险高,也更适合中国的普通大众。

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