银行贷款需要什么条件,银行贷款流程

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银行贷款条件和流程

一般来说,个人银行贷款需要满足的基本条件如下:

1、年满18岁且具有完全民事行为能力,并拥有有效的居住证明及身份证明;

2、有稳定的合法收入及证明,有还款付息的能力;

3、个人资信状况良好;

4、满足银行要求的其他条件:

申请个人住房、商铺贷款时,借款人必须提供商品房购房合同或商品房买卖契约,以及首付款证明(发票及银行交款单);

申请助学贷款时,必须提供教育单位签发的入学通知书;

申请留学贷款时,必须提供国外留学学校出具的入学通知书或其他有效入学证明,已办妥留学学校所在国入境签证的中华人民共和国护照;

申请装修贷款时,必须提供装修合同和装修预算书,以及首付款证明(发票及银行交款单);

申请耐用消费品贷款时,必须提供耐用消费品购销合同,以及首付款证明(发票及银行交款单);

申请经营类贷款时(商铺贷款除外),必须提供营业执照、税务登记证、购销合同和财务报表等。

办理流程是什么?

1、接洽。或是客户向银行提出,或是客户经理主动上门,总之第一步,是客户和银行进行初步接洽,表明融资需求。

2、贷前调查。接洽后,银行会开始做贷前调查,搜集相关资料,包括客户基本资料、关联企业基本资料、项目基本情况、发展前景、政策或行业环境、拟担保人或物的资料等等。

3、方案谈判。这个环节有的是在最初接洽时就做了,有的是在贷前调查时一并进行,总之就是银行与客户就授信金额、品种、期限、价格、担保方式等等作出一番讨价还价。一旦谈妥了,客户经理就开始撰写调查报告,有的业务还要写项目分析报告。

4、贷款审查。谈好方案,写好调查报告之后,会把全部业务资料移交风控部门进行审查。这一阶段,风控部门会对项目进行审查,判断风险大小,收益多少,并得出初步审查结论:同意,或者不同意,或者需要改变金额、利率、担保方式等。

5、贷审会(非必需):有的项目比较大,或者业务比较特殊,或者有专门的管理要求,会召开贷审会进行集体审议。参加贷审会的人,除了领导以外,还包括上报项目的客户经理和支行负责人,风险部、合规部、计财部、客户部等部门的人。

6、贷款审批:风控审查(贷审会审议)通过后,业务需要提交有权人(一般是行长或者授权副行长,有的银行设独立审批人)审批。通常来说,有权人具有一票否决权,即审查通过的业务,有权人可以不批,不过这种情况很少发生。

7、签合同,办手续:审批通过后,客户和银行把相关合同签好,把抵押等手续办好,就可以等着放贷了。

8、放款审核:很遗憾,并不是签了合同就能拿到钱,还需要经过放款审核一关,这关主要是看前面的审批要求有没有落实、合同有没有签好、手续有没有完整、贷款发放方式、支付对象是否符合规定等等。

9、贷后管理:钱放出去了,客户经理要隔三差五去盯着,看看企业是否正常运作,项目是否顺利进行,抵押物是否完好等等,并督促企业履行一些贷后落实的审批要求。同时风控人员也会通过各类非现场监控系统,通过各类数据对贷款的安全进行监督。

10、收回:贷款到期,本息按时收回来,一笔业务顺利结束,所有人松了一口气。

11、催清收:哎呀,贷款收不回来了,有人要倒霉了,扣工资什么的不说,还得离岗清收,或者去企业,或者去法院,或者找其他关系,总之就是带着一群人通过各种方式对借款人进行围追堵截,压榨出最后的一点油水,直到贷款收回,或者认定损失核销掉。

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